本文来源：时代周报 作者：黄宇昆神机策
持卡5年后，孙梦决定注销信用卡。
促使她做出这个决定的，是最近发生的一次偶然事件。她有一笔8000多元的信用卡账单，由于忘记还款日，一个礼拜不到就产生了160多元的逾期利息。
孙梦说，虽然持卡时间长，但使用次数并不多，而且高昂的透支利息“令人生畏”。
一般而言，银行对于信用卡透支利率都有明确规定，多数银行执行的年化利率高达18.25%，这也是孙梦仅仅逾期几天就产生高额利息的原因。尽管近期有银行松绑了透支利率下限，但对于像孙梦这样的用户来说，使用信用卡似乎并不是必需的选择。
近年来，银行信用卡业务面临着不小的压力和挑战。随着市场竞争加剧，以及用户消费观念的转变，多家银行信用卡业务陷入负增长的困局，今年前三季度，包括交通银行、银行、平安银行等在内的银行信用卡贷款余额持续下降。
为了改变这一局面，银行纷纷开始探索新的策略以求“自救”。除了松绑透支利率下限，以降低用户的用卡成本外，部分银行还推出了信用卡分期优惠活动，减轻分期还款的压力，从而提高用户使用信用卡分期的意愿。
透支利率松绑？多数银行仍执行18.25%
“账单1200多元，到期日忘记还款了，超了4天，银行就收了我20多块的透支利息，看了短信才知道，他们是从消费记账那天开始算，利率是每天万分之五，按年化算超过18%了。”王浩无奈向时代周报记者表示，自己平时不经常使用信用卡，这次也算是花钱买教训，但他还是对银行收取高额透支利息感到困惑。
在王浩看来，这样的利率水平实在不低，尤其是与一些市场上的其他信贷产品相比，信用卡透支利率显得缺乏“性价比”。
作为一种便捷的支付工具，信用卡对于大多数人来说并不陌生，而超过18%的年化利率，对于不少消费者来说压力不小，尤其是那些偶尔忘记还款或者资金周转出现短暂困难的持卡人，高额透支利息无疑增加了他们的负担。
今年8月底，光大银行发布信用卡透支利率收取标准调整公告神机策，拟将信用卡透支利率收取标准由“日利率万分之三点五至万分之五（年利率12.7750%-18.2500%）”调整为“日利率0%-0.05%，按照单利算法近似折算年利率为0%-18.25%”。该行将根据持卡人的资信状况、用卡情况等动态调整日利率水平，调整后日利率不超过0.05%。这意味着，理论上持卡人透支利率可以低至0%。
不过，光大银行在9月底发布的正式公告中则修改了相关表述，调整后的收取标准为“日利率最高0.05%，按照单利算法近似折算年利率最高18.25%”。
时代周报记者注意到，8月29日，央行决定对《电子支付指引（第一号）》等4件规范性文件作出修改，向社会公开征求意见。其中包括删除《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条中“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述。
不过，央行这一通知发布后，除光大银行外，目前多家国有大行、股份行暂未发布关于调整信用卡透支利率上下限等相关表述的公告。
银行为何对该项政策不热衷？资深信用卡专家董峥向时代周报记者表示，这其中也许有更深层次的原因，在现行的信用卡透支利率政策下，受到债务逾期卡民投诉的压力所致。发卡银行面对这种投诉压力，要么按照之前0.05%/日标准可以获得透支利息，要么可能通过“协商”只能获得本金偿还。如此一来，发卡银行对信用卡透支利率市场化定价缺乏积极性，也就顺理成章。
早在2020年12月，央行在《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》中就已明确强调，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
当时政策发布后，就有多家银行及时做出了调整。
据农业银行2020年发布的信用卡领用合约中规定，持卡人适用的透支利率为日利率万分之五，该行可根据持卡人的资信、用卡等情况在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整持卡人持有信用卡的透支利率。而在2021年更新后的领卡合约中，则去掉了对于调整上下限的相关表述，变为了“该行可根据持卡人的资信、用卡等情况调整适用的透支利率。”
另外，也有银行选择在个别产品上对透支利率做出差异化处理，如建设银行在2021年11月曾发布公告，自2022年1月1日起对龙卡裕农通信用卡产品开展透支利率7折优惠，透支利率统一由原“日利率万分之五”标准下调至“日利率万分之三点五”。目前，该信用卡仍采用透支日利率万分之三点五的标准。
此外，工商银行牡丹超惠卡实行透支利率6折优惠，即日利率为万分之三。
不过，除某些特定信用卡外，大部分银行对于普通用户的信用卡透支利率仍执行统一的标准。上海地区某城商行客户经理告诉时代周报记者，一般来说，银行不会对透支利率进行调整，目前大多数银行都是按日利率0.05%执行。
时代周报记者还以用户身份咨询了多家国有大行、股份行信用卡客服神机策，均被告知日利率是按照0.05%的收取标准。
董峥向时代周报记者表示，利用信用卡透支利率市场化定价，适度调低透支利率，让这部分优质客群在考虑资金良性周转的前提下，偶尔对于某些大额消费或许就会尝试使用最低还款方式。这样就会让银行获得相应的利息收益，同时也是信用卡业务差异化经营的体现。
董峥认为，透支利率的市场化定价并不一定是带来利息收入的必要手段，但是至少让一部分用户遭遇特定情况时，由于自身透支利率的不同，或许就有了选择权。“一些‘优质客户’获得市场化定价的透支利率后，就可以达到降低还款成本、缓解债务压力的目的，而这些持卡用户一旦走出债务困境，与发卡银行之间建立起良好业务关系的潜力巨大，这对于发卡银行来说或许也是一种用户培养的手段。”
信用卡“贴息”也来了，5万元以上最高补贴3000元
既然透支利率与消费贷利率相比不具备“性价比”，银行便盯上了分期优惠。
高洋使用信用卡已超过10年时间，在日常生活中，他是一个精打细算的人，喜欢研究各种信用卡能薅的羊毛，但在分期这件事上很少妥协，除非银行给出优惠利率。
“除了免息外很少分期，之前也有银行打电话过来推荐分期，但算下来利率还是太高，感觉不划算。”高洋告诉时代周报记者。
不过，最近正赶上双十一，高洋的消费也比平时多了不少。“8000多元的金额，如果分12期还款，优惠后的年利率只有3%左右，利息便可以省下500多元”，高洋说，经过一番斟酌，他还是选择了分期还款。
近期，多家银行结合双十一推出了信用卡分期优惠活动，分期时间越长，利率折扣优惠更大。
如中国银行信用卡在11月1日～11月30日期间，持卡人通过中国银行APP、网银、互动短信等方式办理账单分期/消费分期/自由分期可享新用户3期3折、6期3折、12期及以上5折；办理现金分期可享12期2折优惠。以现金分期12期为例，打2折后近似折算年化利率（单利）可低至3.31%。
平安银行信用卡办理账单分期最低可享受1.7折的优惠，成功办理18期及以上的账单分期年化利率最低为3.10%。
不过，也有用户发现，近期银行给出的利率优惠力度不如之前。
“之前经常领到分期2折、3折的优惠券，最近给的都是5、6折，感觉像大数据杀熟。”马明向时代周报记者表示，有段时间银行给了优惠券后，分期利率很低，他有一笔16000元的账单，3折优惠后省了1800元的利息。“现在优惠力度明显小很多，所以就没有办理过了。”马明说。
此外，在消费贷实施贴息政策后，也有银行针对信用卡推出了类似的“贴息”方案。
时代周报记者注意到，11月7日，汉口银行在微信公众号发布的文章显示，该行面向优质客群推出信用卡大额分期产品“快e金”，目前办理利率是2.98%。该行称，满足分期期数12期及以上可获得奖励点，凭奖励点兑换微信立减金，办理的分期总金额中单笔金额均为5万元以下，累计补贴上限为1000元；单笔金额均为5万元及以上，补贴上限为3000元。
无论是马明所领到的2、3折分期优惠券，抑或是信用卡“贴息”方案，实际上都是银行信用卡业务承压的侧面体现。近年来，由于信用卡贷款额、收入持续下降，银行因此也不得不想尽办法留住客户、“激活”消费意愿。
数据显示，截至2025年9月末，信用卡流通户数4451.52万户，同比减少603.49万户，前三季度信用卡总消费金额14958.68亿元，同比减少2650.45亿元，降幅15.05%；9月末信用卡应收帐款余额4006.63亿元，较上年末下降7.9%。
在信用卡市场常年保持份额第一的招商银行，也难免受到信用卡业务下滑的冲击。今年前三季度，该行实现银行卡手续费收入105.26亿元，同比下降17.07%，结算与清算手续费收入111.11亿元，同比下降4.55%，该行称均主要是受信用卡收入下降影响。
董峥对时代周报记者分析称，信用卡业务面对市场的“严寒”能否重整旗鼓，夺回在消费金融市场中的位置和空间，更多地取决于银行在信用卡业务经营策略能否实现主动性变革，提升产品、服务的市场竞争力。
在他看来，如今信用卡业务所面临的行业转型，其根本是让信用卡业务更好地为用户服务，因此不能停留在产品和权益的层面进行竞争，唯有形成差异化、多元化的服务体系，才有可能在这场行业转型中重新寻找到自己的市场定位。
（文中孙梦、王浩、高洋、马明均为化名）
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